表14保险需求测算表
弥补遗嘱需要的寿险需求
张先生张太太配偶目前年龄30.030.0
目前配偶年收入6600054000
配偶收入年数25.025.0
配偶收入成长率5%5%
配偶未来收入的年金现值930200761073
目前的家庭生活费用3600036000
减少个人支出后之家庭费用2400024000
家庭未来生活费准备年数55.055.0
家庭未来支出的年金现值447203447203
目前教育费用总支出现值110000100000
未成年子女数11
应备子女教育支出110000110000
家庭房贷余额及其他负债534000534000
丧葬最终支出目前水准50005000
家庭生息资产200000200000
遗嘱需要法应有的寿险保额-33997135130
测算结果显示，张先生应有的寿险保额为负数，张太太是13.5万元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。从数字上看，张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元，根据其身体状况，可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生，生活费用将大大增加，现投保险种和保额可不作调整。
退休规划
张先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，每年安排一次旅游计划，过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资需1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。
投资规划
前面通过分析张先生家庭财务状况时发现，现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右，而股票投资收益近2年不断走低，长期低位运行，风险相当大。为了达到以上家庭理财目标，有必要对投资组合进行一番调整。
根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评，张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力，对待风险的态度中等。因此，可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排，以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划，建议可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%，人民币理财产或货币基金20%，债券20%，偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%，人民币理财产或货币基金2.5%，债券4%，股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。特别要提到的是，根据张先生夫妇的风险属性的测评，高风险高收益的投资比例最高可达到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右，是因为考虑到当前股市长期低迷，而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况，所以我们建议，当前适当调低此类方向的投资比例。因此，该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多，可作出灵活调整，从而提高资产的投资回报。